«Правовое регулирование ипотеки жилья в РФ»

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач.

Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями. Размер квартир, на которые рассчитывает эта категория граждан, соответствует социальной норме предоставления жилья.

Ипотека остается для многих граждан неизведанной территорией, однако цифры свидетельствуют – она вошла в жизнь современной России, и народ научился ею пользоваться, в том числе и мошенничать в этой сфере.

За 4 года объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в 20 раз – с 3,6 млрд руб. в 2002 году до 60 млрд руб. в 2005 году, заявил замглавы Минэкономразвития Андрей Шаронов. Однако двукратного роста ипотечного кредитования, которого ожидали в 2006 году, скорее всего не получится: начало года выдалось не слишком удачное. По прогнозам первого вице-премьера Дмитрия Медведева, объем ипотечных кредитов к концу 2006 года увеличится до 110 млрд руб.

Однако на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеки жилища остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг.

В то же время набирает силу негативная тенденция по снижению ежегодного объема вводимого в государственном секторе экономики жилья для малообеспеченных граждан.

Объектом исследования является процесс внедрения системы ипотечного жилищного.

Предметом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.

Настоящая работа основана на действующем федеральном законодательстве, нормативных правовых актах, практике его применения в России и за рубежом, аналитических обзорах, статистических данных, судебной практике.

Целью дипломной работы является раскрытие системы ипотечного кредитования.

Этой цели были подчинены следующие основные задачи исследования:

1. Раскрыть правовую природу ипотеки, историю развития.

2. Показать специфику и правовые проблемы ипотеки жилища.

3. Раскрыть особенности заключения ипотеки, ее регистрации.

4. Рассмотреть условия обращения взыскания на заложенное имущество.

4. Рассмотреть проблемы применения законодательства об ипотеке жилья в Российской федерации.

Методика исследования. В квалификационной работе применены методы статистического, системного анализа, социологические методы исследования и практических навыков, изучения и обобщения отечественной судебной практики, анализ научной литературы.

В данной работе использованы научные труды следующих авторов: Гришаев С.П., Гонгало Б.М., Брагинский М.И., Артемов В.

Научная новизна проведенного исследования заключается в произведенной автором попытке не только раскрыть последние изменения в законодательстве об ипотеке жилья, но и обобщения и анализа практического опыта внедрения и развития ипотеки не только на уровне Российской Федерации, но и в г. Ижевске.

Полученные в квалификационной работе результаты позволяют применить представленные выводы на практике в процессе работы в кредитных учреждениях, предоставляющих кредиты под залог жилья.

Изучение и анализ основных проблем с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.

Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

Также к существенным причинам сдерживающим развитие ипотеки в России являются: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Несмотря на положительную динамику доходов населения и улучшение условий ипотечных программ, ипотека в России развивается не слишком быстро. Наиболее серьезными препятствиями для дальнейшего развития ипотечного рынка становятся медленное строительство и стремительный рост цен на жилье, говорят большинство опрошенных экспертов. По данным Федеральной службы государственной статистики, на одного жителя России в 2005 г. приходилось по 20,8 кв. м жилья. За последние три года, отмечают статистики, эта величина фактически не изменилась, что свидетельствует об ограниченном предложении жилых площадей.

Скудное предложение квартир на рынке провоцирует быстрый рост цен на недвижимость, бьют тревогу в Ассоциации строителей России, что, в свою очередь, является мощным фактором, снижающим спрос на ипотечные кредиты.

По данным внутренней банковской статистики, в последние годы до трети заемщиков вынуждены отказываться от запрошенных в банке ипотечных займов. За время, проходящее с момента оформления кредита до окончания поиска квартиры, цены вырастают настолько, что нужно переоформлять кредит на большую сумму. Еще более печальные данные привел в своем недавнем выступлении глава Внешторгбанка Андрей Костин: “Многие граждане отказываются от ипотечного кредита, так как не могут найти устраивающее их жилье. По Москве в прошлом году 30% граждан, получивших право на кредит от Внешторгбанка, отказались от него из-за не устраивающих их условий самого жилья, в этом году их число увеличилось до 50%”.

Поэтому, несмотря на снижение ставок по кредитам, минимальный пакет документации, необходимой для оформления кредита, пролонгированный срок выплат, возможности рефинансирования и отмену первоначального взноса, россияне не спешат пользоваться ипотекой. Бум ипотечного кредитования откладывается на неопределенный срок.

Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

6. Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года N 188-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 14.

7. Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001 года N 136-ФЗ (ред. 07.03.2005) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.10.2001. N 44. Ст. 4147.

8. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации. 20.07.1998. N 29. Ст. 3400.

9. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации. 28.07.1997. N 30. Ст. 3594.

10. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации. 17.11.2003. N 46 (ч. 2). Ст. 4448.

11. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 44.

12. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" // Собрание законодательства Российской Федерации. 23.08.2004. N 34. Ст. 3532.

13. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве" (ред. от 22.08.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации. 28.07.1997. N 30. Ст. 3591.

14. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ (ред. 22.08.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.08.1998. N 31. Ст. 3813.

15. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998. N 102-ФЗ) // Российская газета. 06.06.1992 N 129; Ведомости СНД и ВС РФ. 11.06.1992. N 23. Ст. 1239.

16. Указ Президента Российской Федерации от 28 января 1998 г. N 102 (ред. от 26.05.2001) "О президентской программе "Государственные жилищные сертификаты" // Собрание законодательства Российской Федерации. 02.02.1998. N 5. Ст. 567.

17. Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" // Собрание законодательства Российской Федерации. 13.06.1994. N 7. Ст. 692.

18. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 (в ред. 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации") // Собрание законодательства Российской Федерации. 17.01.2000. N 3. Ст. 278.

19. Постановление Правительства Российской Федерации от 17.09.2001 N 675 (в ред. от 10.08.2005) "О Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" // Собрание законодательства Российской Федерации. 24.09.2001. N 39. Ст. 3770.

20. Постановление Правительства Российской Федерации от 10 декабря 2002 г. N 876 "О внесении изменений и дополнений в Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 50. Ст. 4951.

21. Постановление Правительства Российской Федерации N 462 от 8 сентября 2004 г. "О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 37. Ст. 8304 - 8305.

22. Приказ Минюста РФ от 06.08.2001 N 233 (ред. от 24.12.2004) "Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации договоров купли-продажи и перехода права собственности на жилые помещения" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 27.08.2001 N 35.

23. Приказ Минюста РФ от 25.03.2003 N 70 (ред. от 19.01.2005) "Об утверждении Методических рекомендаций о порядке государственной регистрации права общей собственности на недвижимое имущество" // Экономика и жизнь. 2003. N 17; Бюллетень Минюста РФ. 2003. N 5.

24. Приказ Минюста РФ от 20.07.2004 N 126 (ред. от 24.12.2004) "Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации прав несовершеннолетних на недвижимое имущество и сделок с ним" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 02.08.2004. N 31.

25. Указание Центрального банка Российской Федерации N 1255-У от 27 февраля 2003 г. "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию" // Вестник Банка России. 2003. N 19. С. 39 - 41.

Материалы судебной практики

26. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 11 от 24.03.2005 "О некоторых вопросах, связанных с применением земельного законодательства" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2005. N 5; ЭЖ-Юрист. 2005. N 15.

27. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. N 9.

28. Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 3 апреля 1987 года N 2 (с изменениями и дополнениями, внесенными Постановлением Пленума Верховного Суда СССР от 30 ноября 1990 года N 14) "О практике применения судами жилищного законодательства" // База данных Консультант Плюс.

29. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2005. N 4.

30. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998. N 3.

31. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 сентября 1998 г. N С5-7/УЗ-694 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998. N 12.

32. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16 февраля 2001 года N 59 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. N 4.

33. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15 ноября 2005 года Дело N Ф04-8145/2005(16867-А67-13)

34. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке"// Вестник ВАС РФ, 2005, N 4

35. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23 сентября 2003 года Дело N Ф04/4752-1029/А03-2003

Литература

36. Абашин Э.А. Как купить или продать квартиру. Инфра-М, 2004. С. 28.

37. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств. // Хозяйство и право. 1996. N 9. С. 41.

38. Аналитические записки. Часть 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт. Серия "Ипотечное кредитование". Киров, 2001. С. 25.

39. Артемов В. Ипотека в строительстве // ЭЖ-Юрист. 2005. N 19.

40. Аюшеева С.Д. Обращение взыскания на жилые помещения // ЭЖ-Юрист. 2004. N 19.

41. Аюшеева С.Д. Почему буксует ипотека // ЭЖ-Юрист. 2004. N 26.

42. Бабкин С.А. Возникновение ипотеки в силу закона // Нотариус. 2002. N 1.

43. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки: новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. М., 1900. С. 459.

44. Басин Е.В., Гонгало Б.М., Крашенинников П.В. Залоговые отношения в России. М., 1993.

45. Басин Е.В. Ипотечное жилищное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999. N 2. С. 4 - 9.

46. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. N 11. С. 9 - 16.

47. Белявский И. Оформление ипотечных жилищных кредитов // Российская юстиция. 2000. N 5 (май).

48. Белкина Т.Д. Жилищная реформа в России: проблемы и перспективы. М., 1999.

49. Богданов Е.В. Природа и сущность права граждан на жилище // Журнал российского права. 2003. N 4. С. 22.

50. Брагинский М.И. Обеспечение исполнения обязательств // Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 253 - 254.

51. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. Книга 2. Издание 4-е. Издательство "Статут", 2002.

52. Валуйский А. Залог: обеспеченное существование // Бизнес-адвокат. 2001. N 4.

53. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2004. N 4.

54. Гимолеев Р. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения // Право и экономика. 2004. N 2.

55. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М.: Спарк, 1999. С. 152.

56. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. Вопросы теории и практики. М.: Статут, 2004.

57. Гражданское право: Учебник. Часть II / 0тв. ред. проф. В.П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004. С. 820.

58. Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений // Система КонсультантПлюс. 2005.

59. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". М.: Юристъ, 2004. С. 160.

60. Журкина Н.Г. Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях: практика, проблемы // Жилищное право. 2001. N 1. С. 12 - 19.

61. Киселев А.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Бюллетень нотариальной практики. 2003. N 3.

62. Киселев А.А. Оформление ипотеки // Бюллетень нотариальной практики. 2003. N 2.

63. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2.

64. Кузьмина И. Понятие жилого помещения // Российская юстиция. 2001. N 9. С. 29 - 30.

65. Любимцев М. Ипотека: тест на непротиворечивость // Бизнес-адвокат. 2003. N 23.

66. Наумова Л. Юридические риски при ипотеке нежилых помещений // Бизнес-адвокат. 2004. N 9.

67. Плешакова О.В., Королев А.Н. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг // Право и экономика. 2003. N 5.

68. Плешанова О. Лепнина в ипотеке // ЭЖ-Юрист. 2005. N 6.

69. Пономарев В.Н. Ипотечное жилищное кредитование - важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке // Правовое регулирование рынка недвижимости. 2000. N 2 - 3 (3 - 4). С. 10 - 19.

70. Скловский К.И. Некоторые проблемы оспаривания в суде реализации имущества на торгах // Вестник ВАС РФ. 2001. N 9.

71. Сойко Р.П. Способы обеспечения регрессного требования при предоставлении банковской гарантии и порядок прекращения гарантийных обязательств // Банковское право. 2003. N 3.

72. Фоков А.П. Ипотечные правоотношения в Российской Федерации // Юрист. 2005. N 6.

73. Цыбуленко З. Залог жилых домов и квартир // Российская юстиция. 2000. N 5.

74. Цыбуленко З. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество // Российская юстиция. 1999. N 4.

75. Эрделевский А.М. Государственная регистрация ипотеки // Закон. 2002. N 10. С. 60 - 62.

76. Яшенков К.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. 2004. N 11.

Ресурсы глобальной информационной сети Интернет

77. Сайт ЗАО "Инвестсбербанк": w*w.isb.r*.

78. Сайт: w*w.rambler.r*/db/News. 11.06.2004.

79. Сайт: w*w.moidomipoteka.r*

80. Сайт: h**t://w*w.ahml.r*