«Формы кредита»

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Актуальность. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Динамично меняющаяся экономическая ситуация, сдвиги в законодательном регулировании вызывают возникновение все новых аспектов, связанных с организацией кредитования в коммерческих банках.

Объектом исследования является ОАО «Сберегательный банк России».

Предметом исследования - формы кредитования данного кредитного учреждения.

Цель дипломной работы: выявить и оценить проблемы использования банковской формы кредита и разработать предложения по ее развитию.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть роль кредита и его влияние на экономику;

2. Описать банковскую форму кредита и ее использование в РФ;

3. Изучить развитие банковской формы кредита в РФ.

В первой главе автор раскрывает сущность кредита, также рассматривает классификацию форм кредита и их характеристики.

Во второй главе автором анализируется рынок банковского кредитования на современном этапе, а также изучены формы кредита ОАО «Сбербанк России».

В третьей главе описаны актуальные проблемы банковского кредитования в России и зарубежных странах. Представлены направления изменения кредитной политики ОАО «Сбербанк России» в условиях кризиса.

Проблемы организации кредитования получили широкое освещение в экономической литературе: Лаврушин О.И., Майоров И.М., Кузнецова Е.И., Владимирова М.П. и другие авторы подробно анализируют вопросы организации кредитования, технологию совершения отдельных операций.

На рынке Российской Федерации представлены следующие формы кредитов: кредиты физическим лицам, кредиты юридическим лицам, государственный кредит.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования.

Основной причиной нарастания кредитного риска банковского сектора являлись опережающие темпы роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам (в 1,9 раза) по сравнению с ростом объемов данных кредитов (в 1,6 раза).

В данной работе автором было исследовано кредитование банка «Сберегательный банк России».

Сберегательный Банк Российской Федерации — самый крупный банк Центральной и Восточной Европы. Он предоставляет следующие формы кредита:

1. Кредиты на жилье,

2. Денежные кредиты,

3. Автокредитование,

4. Кредит на образование.

С 1 ноября Сберегательный Банк РФ выступил с заявлением о повышении ставок по основным кредитным программам.

Начавшийся в августе 2007 года финансовый кризис в США привел к серьезным проблемам в банковском секторе многих стран мира. Среди развивающихся и переходных стран наибольшие опасения в этой связи вызывает ситуация в странах Восточной Европы и некоторых странах СНГ.

В 2008 году российская банковская система вынуждена функционировать совершенно в другой макроэкономической среде, чем она функционировала предыдущие восемь лет.

Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, не смогла избежать быстрого накопления плохих кредитов. На 1 февраля 2008 года число безнадежно просроченных задолженностей составило 3.4%. Эту цифру можно было бы считать небольшой, если бы она не наблюдалась на фоне 53%-го роста новых кредитов, скрывающего более высокие показатели среди ранее выданных кредитов. Кроме того, настораживает динамика: на конец 2007 года таких задолженностей было 3.1%, а на конец в 2006 года - только 2.6%. Стандартными причинами роста плохих кредитов является снижение стандартов кредитования в процессе быстрого роста, неадекватность системы контроля за рисками, вызванная отсутствием накопленной практики и статистической информации, и др.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.

Учебники и учебные пособия

5. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. I. M.: ИНФРА-М, 2003.- 306 с.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили .- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 578 с.

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. – 275 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2002.- 360 с.

9. Банковское право: Учебник / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008.- 429 с.

10. Банковское право: учебник для вузов: рекомендовано М-вом образования РФ / Е. О. Бондарь [и др.]; под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 641 с.

11. Беляев М.К., Ермаков С.Л. Банковское регулирование в России: от прошлого к будущему.- М.: Анкил, 2008.- 180 с.

12. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / М.П. Владимирова, А.И. Козлов; М-во образования и науки РФ. - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М. : Кнорус, 2007.- 260 с.

13. Всемирный Банк Доклад о мировом развитии 2008. Сельское хозяйство на службе развития. - М., Весь Мир, 2008. – 145 с.

14. Всемирный Банк Страны и регионы. 2007. Статистический справочник.- М., Весь мир, 2008.- 167 с.

15. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование: учебник / Горемыкин, Виктор Андреевич; Московский государственный индустриальный ун-т, Ин-т дистанционного образования. - М.: МГИУ, 2007.- 310 с.

16. Гусаков Н.П. и др. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Под общ. ред. Н.П. Гусакова.- М. : ИНФРА-М, 2008. – 355 с.

17. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / колл.авт.; под ред. Г.Н. Белоглазовой ; М-во образования РФ, С.-Петерб.гос.ун-т экономики и финансов. - М. : Юрайт-Издат, 2007.- 438 с.

18. Дианов, Д.В. Статистика финансов и кредита : учеб. пособие для вузов / Д.В. Дианов; Учеб.-метод. об-ние по образованию в области статистики, Междунар. акад. предпринимательства. - М.: Элит, 2006. – 230 с.

19. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – 6-е изд.; испр. – М.: Омега-Л, 2008. – 407 с.

20. Ипотечное кредитование: теория и практика / В. Н. Киданов [и др.]; под общ. ред. В.Н. Киданова . - М.: Финансы и Кредит, 2007. – 299 с.

21. Колпакова, Галина Михайловна. Финансы. Денежное обращение. Кредит:учеб. пособие для вузов/Г. М. Колпакова ; М-во образования РФ.-3-е изд., перераб. и доп.-М.:Финансы и статистика, 2008. – 348 с.

22. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А.Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006. - 120 с.

23. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / Е.И. Кузнецова ; под ред. Н.Д. Эриашвили ; М-во образования РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 357 с.

24. Майоров, Иосиф Михайлович. Управление кредитными ресурсами коммерческого банка в региональной экономике/ И. М. Майоров.- Ярославль: Канцлер, 2006. – 229 с.

25. Малахова, Н.Г. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Малахова, Наталья Геннадиевна. - Ростов н/Д: Феникс, 2007. – 264 с.

26. Основы ипотечного кредитования: практ.изд. / Н. С. Пастухова [и др.]; науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б. Косарев. - М.: Инфра-М, 2007. - 337 с.

27. Рудый К. В., Международные валютные, кредитные и финансовые отношения , 2007. - 240 с.

28. Суэтин, Александр Алексеевич Международный финансовый рынок: учебник А. А. Суэтин ; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации - М.:Кнорус, 2007. – 170 с.

29. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие .-3-е изд., перераб. и доп.- М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 338 с.

30. Финансы и кредит: учебник для вузов по экономическим специальностям/ под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов.- М.: Высшее образование, 2007. – 550 с.

31. Финансы и кредит: учебник для вузов: рекомендовано УМО. / под ред. Т.М. Ковалевой. - 4-е издание, переработанное и дополненное. - М.: КНОРУС, 2008.- 540 с.

32. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В. К. Сенчагов [и др.]; отв. ред. В. К.Сенчагов, А. И. Архипов. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - Москва: Проспект, 2005.- 381 с.

33. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / [В. К. Сенчагов и др.].- Изд. 2-е, перераб. и доп.- М.: Проспект, 2006. – 229 с.

34. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов/под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.-2-е изд., перераб. и доп.-М. Проспект, 2004.- 462 с.

35. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Г.Б. Поляка. - 3-е издание, переработанное и дополненное. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 573 с.

Статьи

36. Анализ рынка банковского кредитования от компании "Кредитный и Финансовый Консультант" / 03 октября 2008 г. // h**t://express.kirov.r* story/56567.html.

37. Информационный обзор Сбербанка России - 22.12.2008.- № 3 // h**t:// w*w.sbrf.r* /common/img/uploaded/week_review/week_review081222.pdf

38. Ксения Юдаева. Финансовый кризис: Что лечит ФРС // Ведомости. 13 марта 2008. № 045.

39. Лаутс, Елизавета Борисовна. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг:автореф. дисс. на соиск. уч. степ. кан. юрид. наук. 12.00.03/Е. Б. Лаутс ; МГУ.-М., 2007.

40. Ливанская, Е. В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России": автореф. дисс. на соиск. уч. степ. кан. юрид. наук. 12.00.03/Е. В. Ливанская ; Волгоград. академия МВД России.-Волгоград, 2007.

41. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году // Центральный банк Российской Федерации // w*w.cbr.r*

42. Сберегательный Банк ужесточил условия кредитования.- 02.11.2008 / Сибирское агентство новостей // h**t://w*w.vsesmi.r*/news/2215303/

43. Фролова Н. К.Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона/ Н. К. Фролова // Финансы. - 2005. - N 3.