«Основные формы кредита»

На банковскую систему слишком влияет рискованная кредитная политика, проводимая руководителями в погоне за прибылями, безрассудные расходы на развитие сети филиалов без учета их доходности.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать в настоящий момент прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгирование 19%, кредиты без обеспечения 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставных фондов коммерческих банков до требуемой НБУ величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставных фондов, будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы в целом.

Целью работы является изучение факторов, влияющих на установление процентной ставки, поиск путей повышения доходности кредитных операций.

Рассмотрим основные формы и виды кредита. Их характеристику и проблемы совершенствования кредитной системы.

На наш взгляд, кредитному механизму присущи три функции:

1) плановая организация перераспределения временно свободных денежных средств хозяйств;

2) управление социалистическим денежным оборотом;

3)организация контроля за хозяйственно-финансовой деятельностью предприятий.

Являясь необходимым звеном в характеристике явлений кредитного механизма, каждая из этих функций может рассматриваться самостоятельно.

Кредитный механизм, его структурное построение, существенно зависят от кругооборота фондов социалистических предприятий. Анализируя особенности этого кругооборота в легкой и пищевой промышленности, мы пришли к выводу о том, что основным методом разграничения оборотных средств по источникам их формирования в данных отраслях является метод покрытия банковским кредитом сверхнормативных запасов материальных ценностей. Интенсивное поступление сельскохозяйственного сырья у предприятий с неравномерным кругооборотом оборотных средств, характер и частота поставок товарно-материальных ценностей одновременно подтверждают правомерность преимущественного использования метода кредитования сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей по обороту.

Кредитный механизм, его составные элементы не находятся в статическом состоянии. Под влиянием определенных экономических условий они изменяются. Изучение истории краткосрочного кредитования запасов товарно-материальных ценностей, позволило нам сформулировать некоторые его тенденции развития. Такими тенденциями, как нам представляется, являются:

а) развитие кредитования сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей на основе совершенствования хозрасчетных отношений в хозяйстве;

б) приспособление кредитного механизма к особенностям кругооборота фондов социалистических предприятий различных отраслей хозяйства;

в) совершенствование контроля рублем в процессе кредитования сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей;

г) постепенное расширение круга сверхнормативных запасов, включаемых в состав объектов банковского кредита;

д) широкое развитие кредитования товарно-материальных ценностей по обороту при одновременном сохранении сферы кредитования по остатку.

Исследования кредитного механизма позволяет также обозначить ряд практических проблем, сформулировать некоторые рекомендации, направленные на его совершенствование.

Определенную перестройку целесообразно осуществлять ив. механизме погашения банковских ссуд. Как показал анализ, в большинстве случаев плановый платеж перечисляется через счет просроченных ссуд. Для ликвидации

Можно считает целесообразным повысить ответственность предприятий за обеспечение кредита. Было бы целесообразно за необеспеченную задолженность, выявленную дополнительно по балансу и взысканную через счет просроченных ссуд, взыскивать с предприятий штраф в доход Госбанка в размере 0,3$ от суммы необеспеченной задолженности за каждый день от даты баланса до даты представления его в Госбанка, такая же санкция предусмотрена положением о штрафах в случае неуведомления банка о неправильно зачисленной на счет предприятия непринадлежащей ему суммы.

В интересах усиления роли кредита в оптимизации запасов товарно-материальных ценностей немаловажное значение имеет, на наш взгляд, кредитование их остатков с учетом соотношений роста объема производства и материальных ценностей.

Объем кредитных вложений должен расти медленнее, чем материальные запасы, а запасы медленнее, чем производство.

Проведенное исследование структуры банковских санкций за накопление материальных ценностей, а также их эффективности показало целесообразность усиления банковского воздействия, активизации применения санкции - прекращение кредитования вне особого режима кредитования, и в частности, посредством отказа в выдаче платежного кредита.

9.Златкис. Проблемы создания системы управления государственным долгом в РФ // Финансы. - 4. 2001.

10. Курс экономической теории: Учебник / Под общей ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. - Киров.: АСА, 2001.

11. Петров В.А. Основные направления бюджетной политики до 2003 года // Финансы. 5, 2000.

12. Платежи по внешнему долгу // Российская газета. - 2001. - 11 августа.

13. Сазанов П. Растет бюджетный дефицит // Полезная газета. 198. 19 июля 2002 г.

14. Социально-экономическое положение России. - Январь-март 2001 года. Государственный комитет РФ по статистике. - М., 2001.

15. Финансы / Под ред. Л. А. Дробозиной. - М., 2000.

16.Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//w*w.izvestia.r*/exp/.

17.Волынский В. С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2001.

18.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000.

19.Долан Э. Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика – М.: Новое время, 2001.

20.Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000.

21.Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.

22.Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.

23.Сайт Московского Коммерческого Банка - w*w.mkb.r*.

24.Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - с.19.