«Кредит и его формы»

В настоящее время рынок российского банковского кредитования развивается не такими ускоренными темпами, что связано в первую очередь с нестабильным финансовым состоянием России.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

• рост процентных ставок;

• насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

• рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

• рост финансовой грамотности заемщиков;

• применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

• сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

• сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, \"заградительные меры\" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Однако текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в условиях сужения рынка еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или вынужденно покидающих этот сегмент кредитования.

При анализе экономической деятельности Нерюнгринского ОСБ были обнаружены несколько негативные тенденции развития, например, снижение рентабельности деятельности в 2 раза.

Следующим этапом явилось непосредственное изучение механизма потребительского кредитования в Нерюнгринском отделении Сбербанка России.

Сбербанк России является одним из основных «игроков» на рынке потребительского кредитования. Несмотря на то, что конкуренция здесь ужесточается, банк уже четвертый год подряд является бесспорным лидером в этом сегменте, успешно удерживая долю рынка на уровне 50%, что также является подтверждением эффективности деятельности в данной сфере.

Деятельность, связанная с кредитованием физических и юридических лиц проводится в отделении в соответствии с установленными нормативными документами Сбербанка РФ, а так же регламентами и порядками отдельных видов кредитования, разработанных территориальным банком.

По присутствию в кредитном портфеле Сбербанка РФ кредит на цели личного потребления - самый распространенный и традиционный вид кредита (его доля в общем объеме кредитов населению - около 63%), он доступный всем категориям заемщиков.

Наибольший удельный вес в составе выданных населению кредитов приходится на кредиты для целей личного потребления и жилищные кредиты. Общее соотношение сохранятся в течение года, но имеют место некоторые структурные сдвиги в сторону увеличения доли жилищных кредитов при одновременном сокращении размера непосредственно так называемого «потребительского» кредита.

Эффективность разработанных мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в Нерюнгринском отделении Сбербанка России была подтверждена экономическими расчетами. Таким образом, цель работы достигнута, задачи выполнены.

6. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. – 348 с.

7. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.

9. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Валютные операции. - 2009. - №3. – С. 14-16.

10. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.

11. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.

12. Кутянин А. Выбираем фронт-офисную систему ИС для банка // Банковские технологии.– 2008. - №4. – С.41-44.

13. Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. – 2008. - №10.

14. Мартиросян К. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы развития // Банковские технологии. – 2009. – № 1. – С. 44-48.

15. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента, М.: Дело, 2002 -847 с.

16. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23-27.

17. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. №4. –С.55.

18. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.

19. Официальный сайт Сбербанка России ОАО: h**t://w*w.sbrf.r*

20. Информационный портал: w*w.bankir.r*