«Формирование кредитной политики коммерческого банка»

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредитный портфель банка формируется в результате кредитных операций. Динамика кредитных операций и их удельный вес в активах балансов формируются под влиянием многих факторов, зависящих от политики банка, общей экономической и политической конъюнктуры в стране. Решающее влияние на объем и характер кредитных операций коммерческих банков до сих пор оказывает политика Правительства и Центрального банка РФ, направленная на подавление инфляции, и относительно низкая рентабельность сферы производства при высокой рентабельности операций на финансовом рынке.

Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нетрадиционных решений.

Хотя банк может выдавать кредиты только абсолютно надежным заемщикам, но в этом случае он упустит множество прибыльных возможностей. Поэтому, разумная кредитная политика направлена между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Цель дипломной работы – провести анализ состояния кредитной политики коммерческого банка и определить направления ее совершенствования.

.

Для написания дипломной работы использовались труды ведущих ученых экономистов: Балабанова И.Т, Жукова Е.Ф. Лаврушина О.И. и др.; материалы периодической печати, данные финансовой отчетности «Прио-Внешторгбанк» ОАО, инструктивные материалы, законодательные акты Российской Федерации, а так же Интернет- ресурсы.

Дипломная работа состоит из трех глав. В первой главе дипломной работы изучены теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка, а именно, рассмотрены методические подходы к формированию кредитного портфеля, изложена характеристика этапов кредитного процесса, выявлена сущность кредитного риска как неотъемлемого элемента банковского кредитования. Вторая глава дипломной работы представляет собой анализ кредитной политики исследуемого банка. В данной главе помимо кредитного портфеля банка проведен анализ кредитоспособности заемщика. В третьей главе дипломной работы приводятся направления совершенствования кредитной политики коммерческих банков.

При создании консорциума коммерческий банк руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений – коммерческой целесообразностью.

Источником правовых взаимоотношений банков - членов консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения консорциального договора.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные экономические условия и юридические аспекты операций.

После заключения кредитного соглашения банк - руководитель консорциума аккумулирует средства банков - участников и передает их заемщику в порядке, предусмотренным в кредитном соглашении.

Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, где несколько коммерческих банков договариваются о кредитовании одного заемщика. Но в этом случае каждый банк самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает кредитное соглашение и предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими участниками параллельного кредита, условий кредитования.

5. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2008. – 256 с.

6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2010. – 384 с.

7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 256 с.

8. Банковское дело: управление и технологии: учебник для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит»/ ред. А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 671 с.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.

10. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.

11. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 2006. – 352 с.

12. Банковское право: Учебник для студ. вузов / Н.Д. Эриашвили. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ: Закон и право, 2009. – 471 с.

Периодическая литература:

13. Алексеев, А. А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А. А. Алексеев // Предпринимательское право. - 2009. - № 3. - С. 20-23

14. Батюков, А. Торговое финансирование на пороге перемен / А. Батюков // Банковское дело. - 2008. - № 1. - с. 50 - 51

15. Буздалин, А. Ускользающая реальность корпоративного кредитования / А. Буздалин // Банковское дело. - 2009. - № 5. - с. 83 - 86

16. Гусева, К. Н. Роль банковского кредита в модернизации производственных фондов / К. Н. Гусева // Банковское дело. - 2008. - № 7. - с. 95 - 97

17. Ильин И.Е. Сегодня и завтра на рынке кредитования малого и среднего бизнеса / И.Е. Ильин // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 3. – с. 42 – 44

18. Кундрюцков, Д. С. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса в России и способы их решения / Д. С. Кундрюцков // Банковские услуги. - 2009. - № 5. - с. 19 -22

Интернет источники:

19. Официальная отчетность «Прио-Внешторгбанк» ОАО по МСФО - http://www.priovtb.ru/