«Отчет по практике в банке»

В последнее время появились некоторые признаки оживления инвестиционной активности российских банков. Растет понимание того, что период безраздельного господства «коротких денег» близится к завершению, а с началом экономической стабилизации банки, осуществляющие инвестиции в производство, получат ощутимое преимущество. Это позволяет предположить, что даже существование общеизвестных негативных факторов – высокой инфляции, слишком длительного периода отдачи, дороговизны проектов и т.д. – не станет препятствием для участия банков в процессе модернизации российской экономики. Ряд крупных банков уже сейчас пересматривают свою стратегию развития и начинают активно включаться в инвестиционный процесс.

Однако в настоящее существует ряд проблем, которые в той или иной степени тормозят развитие кредитно – инвестиционной деятельности российский банков. Рассмотрению этих проблем и нахождению путей их решения и посвящена данная работа.

Цель практики состоит в исследовании особенностей процессов инвестирования и кредитования банками России, выявлении их сущностных различий как экономических категорий, а также в определении основных проблем, препятствующих развитию данных процессов и предложении путей их решения.

Для решения поставленной цели в работе рассмотрены и решены следующие задачи прохождения практики:

• определена роль банка как финансового посредника;

• изучена экономическая сущность кредитных и инвестиционных операций коммерческого банка, выявлены их особенности;

• исследованы позиции коммерческих банков России на рынке ценных бумаг, проведена оценка данного вида деятельности;

• проведен анализ кредитно - инвестиционной деятельности банка ОАО «СДМ-Банк», дана оценка данному виду деятельности;

• определены основные проблемы, препятствующие развитию кредитно – инвестиционной деятельности российских банков;

• предложены пути их решения.

Предметом практики является кредитно – инвестиционная деятельность.

Объектом исследования – ОАО «СДМ-Банк».

Кредитная организация - эмитент создана на не определенный срок.

Коммерческий Банк «СДМ-БАНК» (ОАО) зарегистрирован Главным управлением Центрального Банка РСФСР по г. Москве 29 ноября 1991 года, регистрационный номер 1637. Центральный офис КБ "СДМ-БАНК" (ОАО) находится в Москве.

Среди учредителей и акционеров Банка - предприятия и компании различных отраслей бизнеса. Опыт и знания участников Банка в различных областях экономики способствуют развитию кредитной организации в качестве универсального финансового института, укреплению его позиций на финансовом рынке, сохранению традиционной устойчивости.

Цель создания кредитной организации - развитие многопрофильного финансового института, получение прибыли от основных видов деятельности кредитной организации, регламентируемых Уставом Банка и разрешенных законодательством РФ.

Анализируя кредитно – инвестиционную деятельность СДМ-Банк банка, можно сказать следующее:

- банк предлагает на рынке развернутую линейку кредитно – инвестиционных услуг юридическим и физическим лицам. В частности, банк имеет 9 паевых инвестиционных фондов, находящихся под его управлением;

- на протяжении трех анализируемых периодов банк имеет растущую динамику валюты баланса – основного количественного показателя деятельности банка, и растущий объем прибыли, что позволяет характеризовать банк как эффективно оперирующий на рынке;

- объемы кредитного портфеля банка активно растут. При этом надо отметить, что темпы прироста кредитного портфеля во втором периоде были значительно выше, чем в третьем (18,61% и 9,25% соответственно). Доля кредитного портфеля также имеет нарастающую динамику, так, например, удельный вес кредитного портфеля совокупных активах, в целом, увеличился до 59,4%.

- Банк акцентирует своё внимание на оптовых кредитных услугах юридическим лицам, что является результатом инвестиционной специализации банка. В то же время объемы выданных кредитов физическим лицам также имеют свою нарастающую динамику. Величина выданных кредитов частным лицам составила на 01.07.2007г.13766563 тыс. руб., увеличившись с начала анализируемого периода на 42,5%;

- В структуре кредитного портфеля по срокам размещения превалируют кредиты, выданные на длительные сроки, что является положительным фактором и свидетельствует о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы и об удовлетворении банком потребностей клиентов различных секторов экономики, основная проблема развития которых заключается в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса. Долгосрочные кредиты, т.е. выданные на сроки от 1года до 3 лет и свыше 3 лет занимают в совокупности более половины кредитного портфеля- 63% на 01.01.2007г. и 65% на 01.07.2007г.

- наибольший удельный вес в структуре кредитов инвестиционного характера принадлежит кредитам, выданным СДМ-Банк банком под залог фондов, находящихся под управлением этого банка, причем доля увеличивается с 10,9% до 12,8%;

- наиболее доходными для СДМ-Банк банка являются кредиты, выданные по условиям инвестиционного кредитования (за исключением кредитов, выданных физическим лицам, которые традиционного имеют повышенные процентные ставки в силу высокого риска);

- исследуя инвестиционную деятельность банка на фондовом рынке, можно сказать, что совокупный объём портфеля ценных бумаг снизился с 14553736 тыс. руб. на 01.01.07г. до 9479515 тыс. руб. на 01.07.07г.

- в структуре портфеля ценных бумаг преобладают бумаги, формирующие инвестиционный портфель, т.е. приобретенные банком бумаги с длительным сроком погашения. Такого рода вложения имеют более низкую степень риска по сравнению с торговым портфелем. Однако удельный вес инвестиционного портфеля за анализируемые периоды снизился с 71,9% до 64,2% на 01.07.07г. Снижения вложений в инвестиционный портфель ценных бумаг сопровождался одновременным ростом вложений в портфель контрольного участия, так если на 01.01.2007г. такого рода вложения составляли 861079 тыс. руб., то на 01.07.2007г. уже 1951716 тыс. руб.

- в структуре учтенных векселей преобладают векселя, срок погашения которых относится к средним срокам, т.е. в рамках от 31 дня до 1 года. При этом наблюдаются положительные изменения в структуре вложений в векселя долгосрочного периода: на 01.01.2007г. их удельный вес составлял 24,2%, на 01.07.2007г.- 36,8%

В результате исследования были выявлены следующие проблемы, препятствующие развитию кредитно – инвестиционному процессу в Росси.

Во – первых, в России по существу не сформирован рынок инвестиционных проектов, т.к. предлагаемые инвестиционные проекты характеризуются недостаточной проработанностью. Банки вынуждены самостоятельно заниматься всем комплексом работ, сопряженных с проектным финансированием, что увеличивает их нагрузку в процессе проведения инвестиционного кредитования.

Во- вторых, высокие риски банков, связанные с финансированием инвестиционных процессов. В условиях повышенных рисков усиливается необходимость совершенствования деятельности банков по рациональному выбору точек приложения инвестиций, поиску инвестиционных проектов, способных принести реальную отдачу, конкретных финансовых партнеров, и профессиональной работы с ними.

В – третьих, отсутствие у банков эффективных методик оценки инвестиционных проектов.

В – четвертых, отсутствие у банков эффективных ценовых стратегий, реализация которых позволит банку формировать реальные цены на инвестиционные ресурсы.

В – пятых, незначительные масштабы и такой формы инвестиционной деятельности коммерческих банков, как вложения в ценные бумаги и паи предприятий.

В целом, исследуя вопросы проблем участия банков в инвестиционном процессе, следует отметить, что в отечественной практике, по существу, отсутствуют механизмы, стимулирующие развитие производственных инвестиций коммерческих банков. В России не используются такие общепринятые по мировым меркам инструменты, как льготный порядок резервирования привлеченных средств, особые условия рефинансирования коммерческих банков под реальные инвестиционные проекты. При несформированности экономических условий, позволяющих привлечь к участию в инвестиционном процессе основную массу коммерческих банков, лишь отдельные банки осуществляют производственные инвестиции, совокупные объемы которых несопоставимы не только с потребностями экономики, но и наличным инвестиционным потенциалом банковской системы.

Поэтому для решения проблемы повышения инвестиционной активности банковской системы является целесообразным создание системы стимулирования и страхования инвестиций. Одним из условий предоставления банками долгосрочных займов на инвестиционные проекты при высоких кредитных и инвестиционных рисках производственной сферы является наличие государственных гарантий. К числу мер, способствующих возрастанию производственных инвестиций коммерческих банков, можно также отнести дифференциацию экономических нормативов в зависимости от доли их инвестиций в реальный сектор экономики и льготное налогообложение.

Важнейшими предпосылками активизации банковского инвестирования экономики является создание долгосрочной ресурсной базы банковского сектора и формирование условий для его эффективной деятельности по обслуживанию потребностей производства, что связано с осуществлением комплекса мер по реструктуризации банковской системы России.

Восстановление и наращивание инвестиционного потенциала коммерческих банков в рамках комплекса мер по реструктуризации банковской системы России предполагает усиление роли государства в формировании долгосрочной ресурсной базы банковской системы, соответствующей потребностям инвестирования реального сектора, восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, клиентов, отечественных и иностранных кредиторов. В основу усиления государственной поддержки реструктуризации банковской системы должен быть положен разумный компромисс между необходимостью развития банковской сферы и возможностями федерального бюджета.

Вместе с тем в сложившихся условиях становится весьма актуальной необходимость развития системы специализированных инвестиционных банков, в том числе с государственным участием. Без опоры на крупные банки с государственным участием вряд ли возможно решение задач аккумулирования достаточных финансовых ресурсов, их перераспределение между секторами экономики, удовлетворение спроса крупных предприятий на инвестиционные ресурсы, привлечение иностранного инвестиционного капитала. При этом следует учитывать, что при создании определенных условий государство должно уменьшать свое присутствие в банковском секторе.

Банк на протяжении всего времени существования расширяет географию своей деятельности. По мере развития современных технологий для клиентов банка стали доступны новые методы работы: система «СДМ-Телебанк», система «СДМ-Трейдинг», управление счетом через Интернет, заказ пластиковых карт через Интернет. Успешно работают и создаются новые филиалы в инвестиционно привлекательных регионах России.

В результате анализа продуктового ряда для корпоративных клиентов было открыто одно из направлений развития – создание операционных касс на территории клиента. В краткосрочной и среднесрочной перспективах банком будет уделяться достаточно большое внимание развитию данного направления.

Одним из направлений обслуживания физических лиц стало формирование сети Центров VIP-обслуживания, позволяющих оказывать частным клиентам комплекс высококачественных услуг, гибко реагировать на изменение их требований, создания индивидуальных продуктов и схем обслуживания. Каждый клиент Центра VIP-обслуживания Банка получает персонального менеджера, который координирует предоставление максимально широкого комплекса банковских услуг, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и обслуживание международных пластиковых карт, открытие и ведение срочных вкладов, потребительское кредитование, целый ряд инвестиционных продуктов.

Банк планирует в текущем году последовательно увеличивать число своих VIP-клиентов, расширив эту категорию в 1,5 – 2 раза. В настоящее время VIP-центры действуют Москве и Санкт-Петербурге и в ближайшее время будут открыты в остальных региональных филиалах.

Для удобства обслуживания и привлечения новых клиентов Банк постоянно расширяет перечень услуг, постоянно внедряя новые формы обслуживания:

 сейфовые депозитарии для VIP-клиентов в головном офисе и филиалах Банка в Санкт-Петербурге и в Красноярске;

 новая услуга оплаты абонентской платы МГТС и за электроэнергию АО «Мосэнерго» через банкоматы Банка;

 увеличено число банкоматов;

 введена новая услуга Интернет Банк-Клиент для физических лиц - система удаленного банковского обслуживания физических лиц через глобальную сеть Интернет в режиме реального времени, 24 часа в сутки, из любой точки мира. С использованием системы Интернет Банк-Клиент клиенты КБ «СДМ-БАНК» (ОАО) могут:

• получать выписки по всем счетам в режиме реального времени;

• контролировать остатки по всем счетам и пластиковым картам, открытым в КБ «СДМ-БАНК» (ОАО), а также просматривать свои персональные данные;

• оформлять распоряжения на открытие различных вкладов, заказывать банковские пластиковые карты и подписываться на дополнительные услуги Банка;

• переводить средства с одного своего счета на другой (в том числе осуществлять безналичную покупку/продажу валюты)

• оплачивать услуги 16 операторов мобильной связи (включая региональных), коммерческого телевидения, 3 крупных Интернет провайдеров.

• оплачивать жилищно-коммунальные услуги (по квитанциям ЕИРЦ), электроэнергии (по счетам ОАО «Мосэнерго»), местной телефонной связи (по счетам АО «МГТС»), междугородней и международной телефонной связи (по счетам АО «Ростелеком»).

В 2008 году Банк намерен воплотить проект многофилиального решения «Банк–Клиент» для юридических лиц, что позволит вывести техническую поддержку системы на более высокий уровень. За год ежедневное количество операций юридических лиц, осуществляемых через «Банк–Клиент» возросло на 42,8%. В связи с этим предполагается модернизировать серверное оборудование системы «Банк–Клиент»: информационную защищенность системы будет гарантировать установка лучшего на данный момент решения от компании CryptoPro.

В ближайших планах – предоставлять услуги востребованного на сегодняшний день мобильного банкинга. Будет проведена автоматизация отчетности по международным стандартам (МСФО) на базе SAP.

В целях оптимизации внутреннего документооборота и повышения скорости принятия решений, во второй половине 2008 года Банк приступит к внедрению электронного документооборота.

В 2007 году в Банке внедрена автоматизированная система управления процессами взаимодействия с клиентами, которая позволила значительно повысить эффективность реализации принципов индивидуального подхода Банка к обслуживанию своих клиентов, улучшить взаимодействие Банка с клиентами.

Комплексный проект, проводимый Банком, по повышению информационной защищенности Банка до третьего уровня, согласно требованиям Банка России призван решить следующие задачи:

• усиление защиты от хакерских атак на информационную систему Банка из Интернета;

• повышение защищенности каналов связи с филиалами;

• укрепление антивирусной защиты;

• автоматизация контроля собственных сотрудников в работе с конфиденциальной

информацией, представляющей банковскую тайну.

В 2007 году полноценно заработала ипотечная программа. Ипотечные кредиты по единым стандартам стали предоставляться клиентам во всех филиалах Банка. Получили распространение факторинговые операции. Основными клиентами Банка по факторингу выступают компании, которые поставляют продукцию в крупные розничные сети.

Приоритетной задачей на 2008 г. является повышение качества услуг для корпоративных клиентов и физических лиц, для чего планируется реализовать ряд проектов:

• организовать централизованное повседневное взаимодействие Клиента с Банком по вопросам разработки и внедрения индивидуальных банковских продуктов и по текущим вопросам,

• внедрить услуги подбора комплекса банковских услуг с учетом потребностей Клиента,

• осуществить консультации по оптимальному размещению временно свободных средств,

внедрить систему персональных менеджеров для корпоративных клиентов.

6. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредита на цели личного потребления ("Кредит на неотложные нужды"), от 05 марта 2003г. № 1104- 2-р.

7. Регламент погашения ссудной задолженности физических лиц через внутренние структурные подразделения Поволжского банка Сбербанка России № 210- 2 – ПВ от 26.10.2004г

8. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России № 473-2-р от 20.03.2006

9. Инструкция Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 в редакции Указания ЦБ РФ от 20.03.2006 №1672 У

10. Инструкция Центрального Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 в редакции Указания ЦБ РФ от 20.03.2006.

11. Положение № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 №144-П.

12. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник/Под ред. проф. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 416с.

13. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой.- М.: ЮРИСТЪ, 2002. – 751с.

14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 1999.- 324с

15. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 350с.

16. Грюнинг Х., Братонович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления финансовым риском. М.: Весь мир, 2003.- 284с.

17. Грязнова А.В. Финансы М.: Финансы и статистика.2002.-386с.

18. Глотов А., Карчевский С. Банковское кредитование; правовые гарантии возврата кредитов //Экономика и жизнь.-2007 г. -№26.-С. 8

19. Г. Кизельгур. Тольяттинские банки продолжают лидировать в командном зачете // Хронограф Тольятти.- 2004. - № 38 (64). С.5

20. Гурьянов С.А. Кредитные и инвестиционные услуги банков России// w*w. Marketing.Spb.r*

21. Данилова Т.Н., Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. – 2006. -№ 2 (140). С.2-С.14

22. Деньги, кредит, банки/ Под ред.О.И.Лаврушина.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 1998, С146.

23. Егоров Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы банков //Деньги и кредит.- 2007 г.-№15.- С.10

24. Едронов В.Н. Бахтин Д.В. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков// Финансы и кредит, 2006, №12 (150) С.3-12

25. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки// Финансы и кредит.- 2005.- №7 (97).- С.23-28

26. Едронова, В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. - М., 2007. - N 3. - С. 3-10

27. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита// Экономика и жизнь.- 2006 г.-№40.- С. 18.

28. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере.// Финансы и кредит. -2005.- №4.-С.3-8

29. Ермасова Н.Б. Управление банковскими рисками./ Материалы научно-практ. конфер. «Актуальные проблемы экономического оздоровления предприятий АПК». Изд-во Саратовского регион института переподготовки и повышения квалиф. кадров АПК. 2003.-№16.-С.68-72

30. Ермасова Н.Б. Страхование рисков активных операций в банковской деятельности./ Финансовый механизм и его правовое регулирование. Сборник научных статей по итогам международной конференции .24-25 апреля 2003 г. СГСЭУ

31. Козлова И.Т, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева Анализ деятельности банков: учеб. Пособие/ Под общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: Выш.шк., 2003.

32. Константинов Н.С. Методические рекомендации по оценке кредитоспособности корпоративных клиентов в коммерческом банке// Банковское дело.- 2004.- №2.-С. 104- 113.

33. Коузу Р. Фирма, рынок и право.- М.: //Дело.- 2003.-№12.- С. 46-47.

34. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь. - 2003. - №41. - С.10.

35. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2001.

36. Мастепанова Д.А Некоторые проблемы развития государственного финансового контроля в кредитно-банковской сфере //h**t://w*w.statya.r*/index.php?op=view&id=955

37. Морозов Ю. Банковская система - пути и перспективы развития //Деньги и кредит .-2006 г.-№8.- С. 14

38. Общая теория денег и кредита./ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.-М.:. Банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2001.

39. Орехов О.Н. Инвестиции и банковская система региона.-М.:ЗАО «Издательство «Экономика», 2004.-302с.

40. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под.ред. Тагирбекова К.Р.: Издательский дом «ИНФРА-М», изд-во «Весь мир», 2003.- 528с.

41. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2007. - №1. - С. 25.

42. Павлов И.В. Оценка обеспечения ипотечных жилищных кредитов Расчеты и операционная работа в коммерческих банках.-2007.- №12.-С.72-80

43. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2004. - 464 с.

44. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика-М.: Издательство «Экзамен», 2003.- 320с.

45. Редько Н. Банки - основные поставщики инвестиционных ресурсов в российскую экономику// Аналитический банковский журнал.- 2003.- №7.- С.14-22

46. Рейтинг регионов по капитализации банков// Экономика России XXI век. - М.- 2006.-№11.-С.25-28

47. Пушкарев И.Н. Инвестиционный кредит // Секрет фирмы.-2007.-№1.-С.5-7

48. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка// Банковское дело. – 2006. - №10. - С. 19.

49. Санин В.В. Постановка финансовой цели коммерческого банка: формирование инвестиционной политики// М.: Финансы и кредит.- 2007.- №6 (144).- С.31-36

50. Софронова В.В. Управление кредитными рисками// Финансы и кредит № 1 (139), 2007. С. 23 – С. 27

51. Сучков С.В. Проблемы и практика кредитования малого бизнеса в России// Финансы и кредит, 2007, №15 (153), 41-42.

52. Хандруев А.А. Управление инвестиционными рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2006. - №6. - С. 18.

53. Шпрингель Д., Павлушина М. Кредитование населения: тенденции и перспективы// Расчеты и операционная техника в коммерческих банках.-2006.-№4.- С. 33- 47

54.w*w.kf.r*. – сайт банка ОАО «СДМ-Банк»

55.w*w. cbr.r*-сайт Банка России

56. w*w.credit.r*- официальный сайт Ассоциации российских банков, посвященный кредитному рынку России

57. w*w.rcb.r*- сайт рынка ценных бумаг в России

58.w*w.banks-rate.r*- официальный сайт «Экспресс оценка финансового состояния»

59. w*w.veksely.r* – официальный сайт журнала РЦБ, посвященный вексельному рынку