«Функции современных банков»

Банковская система более других подвержена различным рискам и ее деятельность как никакая другая подвержена периодическим и систематическим кризисным явлениям. Это и риски ликвидности, связанные с возможным отсутствием ликвидных средств при наступлении обязательств, и кредитные риски, связанные с вероятностью невыполнения плательщиком или заемщиком своих обязательств, и риски потерь по процентным ставкам, которые могут быть вызваны уменьшением стоимости процентных активов в результате увеличения среднерыночных процентных ставок. Поэтому, крайне необходимо выявить слабые стороны и основные недостатки банковской системы и устранить их.

Банковская система России в настоящее время еще находится под влиянием экономического кризиса, который начался в 2008 году и был вызван рынком ипотеки в США. Россия не один раз попадала под влияние мировых кризисов, в результате которых наблюдался резкий спад экономики страны. Чтобы оградить экономику страны от влияния мирового кризиса и обезопасить от возможного нового экономического кризиса, необходимо глубоко изучить причины ослабления банковской системы.

До настоящего времени не найдено оптимального пути преобразования банковской системы России. Было предпринято немало попыток по изменению структуры банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации, но ни одна из мер не принесла должного результата.

Таким образом, целью данной курсовой работы является определение функций банков и их роли в регулировании экономики страны, а также выявление недостатков банковской системы и путей их устранения. А задачи заключаются в следующем:

1. определить сущность банков, их виды и основные характеристики;

2. выявить положительные и отрицательные стороны деятельности банков;

3. определить тенденции и перспективы развития банков в условиях мирового финансового кризиса.

Предмет исследования - банки как элементы банковской системы и их функции.

Объект исследования – банковская система в целом.

Любая наука основана на фактах. Она собирает факты, сопоставляет их и делает выводы - устанавливает законы той области деятельности, которую изучает. Способы получения этих фактов называются методами научного исследования. Основные методы научного исследования в экономике – экономический анализ и статистические сравнения. Под методом экономического анализа следует понимать систему теоретико-познавательных категорий, научного инструментария и принципов исследования процессов функционирования экономических субъектов. Экономический анализ основан на принципах системности, научности, конкретности, комплексности и объективности. Также существуют такие методы как: логический метод, синтез, индукция и дедукция, метод абстракции.

Теоретическая значимость данной курсовой работы состоит в обобщении теоретических знаний о функциях современных банков и анализе имеющихся данных.

По содержанию работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, охарактеризованы его цель, объект, предмет, задачи и методы исследования, теоретическая значимость.

В первой главе «Банк и банковская система: теоретические аспекты» раскрыта сущность банка и банковской системы в целом, определены виды банков, признаки и принципы банковской системы.

Во второй главе «Роль современных банков в регулировании экономики России» рассмотрена деятельность коммерческих банков, описана политика

Центрального банка РФ и способы государственного регулирования деятельности банков.

В третьей главе «Основные направления совершенствования банковской системы РФ» выявлены проблемы и недостатки современной банковской системы в условиях мирового финансового кризиса, описаны роль государства и пути совершенствования банковской системы РФ в условиях финансового кризиса.

В заключении приводятся основные выводы и положения по результатам проведенного исследования.

• компетентность (профессиональность) – это функционирование кредитных организаций только на профессиональной основе. «Работа» на кредитном рынке должна быть самой главной деятельностью кредитных организаций;

• универсальность – это охват кредитными организациями абсолютно всех существующих (возможных, требуемых) видов деятельности на кредитном рынке. Речь идет не о том, что буквально каждая кредитная организация должна быть универсальной на кредитном рынке, т.е. выполнять все виды рыночной деятельности на нем. Речь о том, что в своей совокупности кредитные организации должны выполнять все необходимые действия на кредитном рынке.

К специфическим факторам, влияющим на организацию банковского дела в стране, обычно относятся:

• история страны;

• политическое устройство;

• менталитет (взгляды, привычки) населения;

• текущая конъюнктура;

• интересы правящих элит и др.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;

• регулирования инфляции;

• регулирования платежного баланса.

Существует несколько типов банковских систем: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система; банковская система переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система – это система, в которой государство - единственный собственник. Существует монополия государства на формирование банков. Для данной системы характерна одноуровневая банковская система, проводится политика единого банка; государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.)

В данной курсовой работе мы выявили, что развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, проанализировав состояние банковской системы РФ, мы узнали, что российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала.

В данной работе мы раскрыли сущность банков: банк является кредитно-финансовой организацией, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Мы выявили основные виды банков – это коммерческие, ипотечные, сберегательные, инвестиционные, Центральный банк и др.

Также мы определили основные функции современных банков и их роль в регулировании экономики страны. Так к функциям Центрального Банка относятся: эмиссионная, расчетная, кредитная, валютная, регулятивная, политическая и управленческая, а к функциям коммерческих банков относятся: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Следовательно, можно сделать вывод, что Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны, ведет все финансовые операции государства. Он выступает в качестве «кредитора последней инстанции», обладает монопольным правом эмиссии банкнот, является главным проводником в денежно – кредитной политике государства. А коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги.

Можно сделать вывод, что совершенствование структуры банковской системы будет способствовать достижению основных целей ее развития, прежде всего повышению ее экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.

На основании всего выше сказанного, можно подвести итог: современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Но, не смотря все эти факты, у отечественной банковской системы остается еще немало проблем, которые требуют неотлагательного их решения.

8. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

9. Галанов В.А. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ, 2008. – 288 с.

10. Галанов В.А. Рынок ценных бумаг. – М.: Финансы и статистика, 2006. - 448 с.

11. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Юнити-Дана, 2003. - 310 с.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

13. Исаков Е.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора // Банковское право. – 2004. – N 2. – С. 5-11.

14. Козлов И.Ф. Некоторые актуальные вопросы развития банка // Деньги и кредит. – 2004. – N 2. – С. 3-6.

15. Козлова С.В. Управление процессом выхода из кризиса - комплексный подход // Экономические науки. – 2010. – N 1. – С. 7-12.

16. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

17. Лунтовский А.М. Банковский сектор в России // Деньги и кредит. – 2003. – N 5. – С. 17-22.

18. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 856 с.

19. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII - первая половина XIX в.). – СПб.: Крига, 2004. – 400 с.

20. Мурычев А.С. Текущая ситуация в российском банковском секторе // Деньги и кредит. – 2004. – N 8. – С. 3-5.

21. Николаева Т.П. Бюджетная система Российской Федерации. - М.: ММИЭИФП, 2003. - 225 с.

22. Нусратуллин В.К., Нусратуллин И.В. О путях бескризисного развития экономики и общества // Экономические науки. – 2009. – N 3. – С. 23-31.

23. Осипов Ю.М. Мировой кризис как кризис мира // Экономические науки. – 2009. – N 3. – С. 7-12.

24. Основы банковской деятельности: Учебное пособие / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 720 с.

25. Плисецкий Д.Е. Банки в условиях нестабильности мировых

финансовых рынков // Банковское дело. – 2008. – N 6. – С. 16-21.

26. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. – М.: Прогресс, 2003. – 285 с.

27. Тавасиев А.М, Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

28. Якимкин В.Н. Россию кризис обойдет стороной // Банковское дело. – 2008. – N 6. – С. 21-24.

29. Блог научного издательства // Креативная экономика. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://blog.creativeconomy.r*/2009/04/27/stati-iz-zhurnala-kreativnaya-ekonomika-v-otkrytom-dostupe/

30. Википедиа // Электронная энциклопедия. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://wikipedia.r*

31. Газета // Российская газета. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.rg.r*/

32. Евразийский международный научно-аналитический журнал // Проблемы современной экономики. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.m-economy.r*/

33. Журнал // Экономические стратегии. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://old.appraiser.r*/info/articles/es/index.htm

34. Научно-информационный журнал «Экономические науки». – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://ecsn.r*/articles/index/200903

35. Официальный сайт статистики Российской Федерации. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://statistika.r*/

36. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.gks.r*/

37. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.cbr.r*/

38. Современный экономический словарь. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://slovari.yandex.r*/dict/economic

39. Федеральная служба государственной статистики. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.gks.r*/

40. Экономическая газета // Экономика и жизнь. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.eg-online.r*/

41. Электронная библиотека. – Электрон. изд. – Режим доступа к изд.: h**t://w*w.bibliotekar.r*/finance-7/19.htm