«Правовое регулирование кредитного договора»

Важным звеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения и организаций денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков (нарушение возвратности кредита). Это приводит в свою очередь к дестабилизации денежного обращения, снижению роли кредита в народном хозяйстве, снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. В результате банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка, приобретают первостепенное значение.

Таким образом, в целом проблема правового анализа кредитования относится к числу активно разрабатываемых в экономической и юридической науке. Вместе с тем в юридической науке недостаточно работ, посвященных комплексному исследованию проблем предоставления и обеспечения возвратности кредита в их современном состоянии, что, несомненно, усиливает актуальность избранной темы дипломной работы.

Объектом исследования являются денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и заемщиками.

Предметом исследования являются законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения этого законодательства.

Цель данной работы – исследование проблем правового регулирования возвратности кредитов в России, на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и, прежде всего, проблемы правового обеспечения возвратности ссудной задолженности.

Исходя из указанной цели, можно определить задачи которые решались в дипломной работе:

• исследовать юридическую природу кредитных правоотношений;

• проанализировать правовые особенности кредитного договора;

• проанализировать правовое регулирование и сущность способов обеспечения исполнения обязательств;

• оценить принимаемые меры и выбранные пути совершенствования законодательства в части кредитных отношений;

Методологическую основу дипломной работы составляют: совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов.

Теоретической основой исследования послужили научные разработки ученых России, занимающихся экономическими и юридическими проблемами развития кредитно-банковской системы и банковского кредитования.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяются его целью и задачами, в соответствии с которыми было выполнено комплексное исследование проблем правового регулирования кредитования и обеспечения возвратности кредита.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первой главе дипломной работы дается определение понятия кредитных правоотношений, кредитного договора и рассматриваются его основные характеристики. При этом особое внимание уделяется юридическим аспектам, таким как соответствие положений договора нормам закона, права и обязанности сторон по договору, условия возникновения и виды ответственности сторон по договору.

Во второй главе дипломной работы раскрыта особенность прав, регулирующих кредитный договор. Данная глава в наше время является наиболее актуальной, так как в этой или иной мере она касается практически каждого субъекта правоотношений.

В третьей главе дипломной работы рассматриваются основные способы, обеспечивающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору: залог и поручительство. Дана характеристика каждого из вышеназванных способов обеспечения с учетом их специфических особенностей, приводятся данные о предпочтении тех или иных видов обеспечения, и что особенно важно – эффективность их использования в практической деятельности банков. Кроме того, во второй главе рассматривается правовой механизм снижения кредитных рисков, посредством обеспечения кредитора информацией о заемщике.

При подготовке дипломной работы были использованы следующие виды источников: нормативно-правовые акты, постановления Пленума Верховного Суда РФ, комментарии к ГК РФ, судебная практика Кунгурского городского суда Пермского края, публикации в юридических изданиях, а также учебная литература.

Так, например Кунгурским городским судом Пермского края в период с 01.01.2010 г. по 01.06.2010 г. обращений граждан по вопросам взыскания задолженности по кредитному договору было пятнадцать . За период с 2008 г. по 01.01.2010г. не было ни одного обращения граждан по искам о расторжении кредитного договора, взыскании сумм кредита, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, не поступало. Чаще всего встречаются гражданские иски о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, можно сказать, что тема кредитного договора банковской деятельности была и остается довольно актуальной.

• наличие специального субъекта - кредитной организации, осуществляющей данную деятельность как носящую предпринимательский и исключительный характер;

• предоставление банковского кредита только в денежной форме;

• консенсуальный характер кредитного договора;

• правовая форма банковского кредитования - кредитный договор;

2. В качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Понятие \"убыток\" включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути, и является неустойкой

3. Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе.

Рассмотрев различные методы обеспечения возвратности кредита и проблемы применения этих методов в России на современном этапе развития экономики, можно сделать следующие выводы.

При выборе конкретного источника обеспечения банкам следует отдавать предпочтение залогу и поручительству третьих лиц. В первом случае банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой, во втором - дополнительное обязанное лицо. Необходимо тщательно составлять и анализировать всю сопровождающую обеспечение документацию. В противном случае, при возникновении конфликта должник может использовать в своих интересах каждую неточность, допущенную при оформлении конкретных документов.

Из проведенного исследования видно, что применение любого из рассмотренных методов обеспечения возвратности кредита в России не гарантирует его погашения в срок, либо погашения вообще.

При подготовке дипломной работы были использованы следующие виды источников: нормативно-правовые акты, постановления Пленума Верховного Суда РФ, комментарии к ГК РФ, судебная практика Кунгурского городского суда Пермского края, публикации в юридических изданиях, а также учебная литература.

Таким образом, можно сказать, что тема кредитного договора в банковской деятельности была и остается довольно актуальной. Анализ литературных источников показывает низкую проработанность данного вопроса. Хотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «Об ипотеке», «О кредитных историях» вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регулировать банковскую деятельность, существует множество вопросов, которые оставлены на усмотрение банков. Большинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор банковского вклада.

В учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практически не раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несистематический характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.

Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению кредитов, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточный объем собственных средств, позволяющий выдержать возможные убытки, а также возможность иметь законное право проверить оценить потенциальную платежеспособность заемщика.

Одной из наиболее серьезных проблем, возникающих в банковской практике, является отсутствие информации о заемщиках. Информационный вакуум приводит к ситуации практически бесконтрольного кредитования одного и того же заемщика разными банками. Различного рода махинации заемщиков с кредитными денежными средствами, включая и незаконные получения кредитов, могут привести к кризису доверия со стороны кредиторов к заемщикам. Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования ведет к постоянному увеличению количества и объема безнадежных долгов в российской кредитной системе. В этой ситуации кредиторы вынужденно шли по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, значительно увеличивалась.

Возможность на законных основаниях обладать необходимой информацией о потенциальных заемщиках появилась у банков с принятием Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ \"О кредитных историях\". Закон заложил организационные и правовые основы деятельности в РФ бюро кредитных историй. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Это будет способствовать повышению защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитных организаций.

Несмотря на имеющиеся шероховатости в Федеральном законе \"О кредитных историях\", его принятие является важным этапом на пути формирования цивилизованного рынка кредитования.

Так, например Кунгурским городским судом Пермского края в период с 01.01.2010 г. по 01.06.2010г. обращений граждан по вопросам взыскания задолженности по кредитному договору было 15. За период с 2008 г. по 01.01.2010 г. не было ни одного обращения граждан по искам о расторжении кредитного договора, взыскании сумм кредита, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество не поступало. Чаще всего встречаются гражданские иски о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Из приведенной судебной практики Кунгурского городского суда Пермского края за период с 01.01.2010 г. по 01.06.2010 г. можно подвести итог, что эта проблема важна и ее нужно решать.

6. Федеральный Закон от 23.112.2003 №177-ФЗ (ред. от 25.11.2009 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

7. Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 01.03.2010 г.по иску открытого акционерного общества «Банк» к предпринимателю А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

8. Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 27.01.2010 г. по иску открытого акционерного общества «Банк» к индивидуальному предпринимателю А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

9. Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 27.01.2010 г. по иску открытого акционерного общества «Банк» к индивидуальному предпринимателю А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

10. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.02.2007 №17АП-3256/2006-ГК по делу №А71-5571/2006-ГЗ

11. «Консультант Плюс: Практический комментарий основных изменений налогового законодательства с 2010 года»

12. Федеральный Закон от 25.02.1999 №40-ФЗ (ред. от 19.07.2009 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

13. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (ред.от 28.09.2010)

14. Федеральный Закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 24.07.2007 «О кредитных историях»

15. «Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 №145-ФЗ (ред.от 30.09.2010)

II.Учебные пособия и монографии:

16. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 2007. 350 с.

17. Алексеева Д.Г.Банковское право: М.: Юрист, 2003. - 480 с.

18. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Волгоград, 2000, 197 с.

19. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 - 428. с.

20. Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. -552 с.

21. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. М.:Издательство БЕК,2001-654 с.

22. Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ «Аркаюр», 1993. - 175 с.

23. Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 288 с.

24. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 2003. - 105 с.

25. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС , 2006. - 458 с.

26. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2001. 380 с.

27. Ялбулганова А.А.Финансовое право. Учебное пособие.М.: «Статут», 2001-с.268

28. Балабанова И.Т.Банки и банковская деятельность.-Санкт-Петербург: Питер, 2003.-с.345.

29. Жилинский С.Э.Предпринимательское право: Учебник для вузов.-М: «Норма», 2004, с.928

III.Периодические издания :

30. Бабенко А. Правовые аспекты деятельности кредитных организаций // Право и экономика. М.: Юрид. дом» Юстицинформ», 2007, №4, с.28-32

31. Бандурина Н.В.Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора // Юридические науки, 2006, №5, с.39-41

32. Боннер Е.А.Проблемы правового регулирования банковского кредитования Право и государство: теория и практика. М, 2006, №9, с.112-121

33. Боровинская Н.А.Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора // Банковское право. М.: Юрист, 2005, №5, с.18-19

34. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. М.: Юрист, 2001, №2, с.8-15

35. Кононенко В.Ю. Уступка права требования и кредитные правоотношения // Российский юридический журнал. Екатеринбург: УрГЮА, 2001, №2, с.141-144.

36. Малахов П.Н Уступка права требования и кредитному договору //Юрист,2005, №39

37. Сапожников Н.Н.Банковский кредит и себестоимость //Закон,2000, №8, с.99-101

38. Сытников М.Ю.Правовое понятие «кредитная деятельность Банка России» //Банковское право, 2006, №4, с.17-21

39. Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 2008.

40. Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 2007. № 12.

41. Жуков А. «Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008г.,»Деловая пресса», №12 с.35

42. Козлов С.А.»Реальная стоимость потребительского кредита. Кредит,2005