«Правовое регулирование кредитного договора»

• наличие специального субъекта - кредитной организации, осуществляющей данную деятельность как носящую предпринимательский и исключительный характер;

• предоставление банковского кредита только в денежной форме;

• консенсуальный характер кредитного договора;

• правовая форма банковского кредитования - кредитный договор;

2. В качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Понятие \"убыток\" включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути, и является неустойкой

3. Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе.

Рассмотрев различные методы обеспечения возвратности кредита и проблемы применения этих методов в России на современном этапе развития экономики, можно сделать следующие выводы.

При выборе конкретного источника обеспечения банкам следует отдавать предпочтение залогу и поручительству третьих лиц. В первом случае банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой, во втором - дополнительное обязанное лицо. Необходимо тщательно составлять и анализировать всю сопровождающую обеспечение документацию. В противном случае, при возникновении конфликта должник может использовать в своих интересах каждую неточность, допущенную при оформлении конкретных документов.

Из проведенного исследования видно, что применение любого из рассмотренных методов обеспечения возвратности кредита в России не гарантирует его погашения в срок, либо погашения вообще.

При подготовке дипломной работы были использованы следующие виды источников: нормативно-правовые акты, постановления Пленума Верховного Суда РФ, комментарии к ГК РФ, судебная практика Кунгурского городского суда Пермского края, публикации в юридических изданиях, а также учебная литература.

Таким образом, можно сказать, что тема кредитного договора в банковской деятельности была и остается довольно актуальной. Анализ литературных источников показывает низкую проработанность данного вопроса. Хотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «Об ипотеке», «О кредитных историях» вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регулировать банковскую деятельность, существует множество вопросов, которые оставлены на усмотрение банков. Большинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор банковского вклада.

В учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практически не раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несистематический характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.

Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению кредитов, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточный объем собственных средств, позволяющий выдержать возможные убытки, а также возможность иметь законное право проверить оценить потенциальную платежеспособность заемщика.

Одной из наиболее серьезных проблем, возникающих в банковской практике, является отсутствие информации о заемщиках. Информационный вакуум приводит к ситуации практически бесконтрольного кредитования одного и того же заемщика разными банками. Различного рода махинации заемщиков с кредитными денежными средствами, включая и незаконные получения кредитов, могут привести к кризису доверия со стороны кредиторов к заемщикам. Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования ведет к постоянному увеличению количества и объема безнадежных долгов в российской кредитной системе. В этой ситуации кредиторы вынужденно шли по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, значительно увеличивалась.

Возможность на законных основаниях обладать необходимой информацией о потенциальных заемщиках появилась у банков с принятием Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ \"О кредитных историях\". Закон заложил организационные и правовые основы деятельности в РФ бюро кредитных историй. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Это будет способствовать повышению защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитных организаций.

Несмотря на имеющиеся шероховатости в Федеральном законе \"О кредитных историях\", его принятие является важным этапом на пути формирования цивилизованного рынка кредитования.

Так, например Кунгурским городским судом Пермского края в период с 01.01.2010 г. по 01.06.2010г. обращений граждан по вопросам взыскания задолженности по кредитному договору было 15. За период с 2008 г. по 01.01.2010 г. не было ни одного обращения граждан по искам о расторжении кредитного договора, взыскании сумм кредита, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество не поступало. Чаще всего встречаются гражданские иски о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Из приведенной судебной практики Кунгурского городского суда Пермского края за период с 01.01.2010 г. по 01.06.2010 г. можно подвести итог, что эта проблема важна и ее нужно решать.